10년 전 가입한 교육보험만 믿을 수 없어

사례의 상담을 신청한 분의 가정은 맞벌이를 유지하고 있고 아버님의 장기 병환으로 고정 지출이 많다. 매월 소득에서 3분의 2인 260만원이 아이들 양육비와 아버님 병원비, 곗돈, 보험료 등으로 고스란히 빠져나가고, 나머지 돈으로는 4인 가족의 생활비도 빠듯하다.

연봉은 5,000만원으로 높은 편이지만 매월 기본 소득은 320만원이고 연초에 성과급과 각종 수당 형식으로 목돈이 들어오기 때문에 매월 저축이 실제로 어려운 상황이다.

그나마 조기퇴직이 걱정돼 보험료를 35만원씩 붓고 있는 것이 미래를 위한 대비책의 전부다.

아이들 대학자금에 대해서 걱정은 많이 되지만 그래도 10년 전에 지인에게 들어준 교육보험의 납입이 끝난 상태라 '부족하나마 많이 보탬이 되지 않을까' 하는 막연한 믿음을 갖고 있다.

교육보험은 계속 들고 있어봐야 매년 급등하는 교육비를 감당하기 어렵다. 어차피 납입이 거의 끝난 상태라 이제껏 강제 저축한 셈치고 그 돈을 제대로 굴려야 한다.

또한 연초에 나오는 각종 수당 형식의 목돈도 그냥 때 되면 공돈 생긴 것처럼 이벤트 자금으로 다 쓸 것이 아니고 자산 형성을 위해 목표를 갖고 운용해야 한다.

교육보험 등 불필요한 보험으로 쌓인 돈과 보통예금에 남아 있는 수당 등 '잠자고 있는 돈'을 모아보면 무려 2,000여만 원이 된다. 그 가운데 1,500만원을 아이들 대학자금을 위해 장기 하는 것이 좋겠다. 아이들이 대학에 진학하게 될 10년 뒤에는 등록금만 2억원이 넘을 수 있다. 장기 가 가능하기 때문에  상품을 활용해서 기대 수익을 높여 운용하도록 하자.

유동 자금은 마이너스대출 아닌 목돈 중에서

현재 연 이자율 10%짜리 마이너스 대출 500만원을 쓰고 있다. 처음 마이너스 통장을 개설할 때는 갖고 있는 목돈도 없는데 갑자기 돈 쓸 일이 생기면 쓸 생각이었지만, 어느덧 늘어난 생활비에 충당하고 있다.

아무리 잘 쓴다고 해도 마이너스 통장을 유지하는 것은 불필요하고 효율적이지도 않다. 과감히 마이너스 통장을 없애야 한다. 현재 유지하고 있는 저축성 보험 하나를 정리해 마이너스 대출을 상환하자. 목돈 2,000만원 가운데 교육비를 위해 재한 1,500만원을 뺀 나머지 500만원을 유동자금으로 활용하자.

간접로 안정성과 함께 '+알파'의 수익을 만들어라

적금 금리가 낮다는 생각으로 곗돈을 붓고 있는데, 계는 안전하지 않고, 중간에 타 쓰게 되면 수익도 높지 않다.

단기간의 재무목표가 많지 않고 대부분 중장기 목표이기 때문에 간접를 적극적으로 활용하는 것이 좋겠다. 조기퇴직의 염려가 있는 만큼 앞으로 10년 동안 소득 200만원과 금융자산 3억원 이상은 만들어야 한다.

10년의 시간을 충분히 활용해서 복리효과와 간접 효과를 극대화해야 한다. 개인 상품도 변액보험을 활용해  수익을 높이고 수시입출 및 비상예비자금 통장은 CMA, 저축은 적립식 , 목돈 운용은 거치식 , 혹은 변액보험 일시납 상품 등을 활용해서 1%의 기대수익이라도 더 올려야 한다.

또한 해당하는 한도 내에서 비과세나 세금우대 예금상품을 이용하는 것도 포트폴리오 차원에서 중요하다. 왜냐 하면 수익률만을 좇다가 목돈이 필요한 시점에서 수익이 나지 않을 위험도 커지기 때문이다.