이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.

<사례> 경기도 안양에서 약국을 하는 30대 후반의 약사입니다. 예전에 지인을 통하여 생명보험을 가입하고 있는데 최근에 신문이나 방송을 보면 보장금액이나 내용이 부족할 수 있다는 소리가 자주 들립니다. 입원치료를 받았는데 거의 보험 혜택을 받지 못했다거나 수술 치료를 받았는데 쥐꼬리만큼 보험금을 받았다고 하더군요. 그래서 자꾸 보험에 대하여 불안감이 커지고 있습니다. 저 뿐만 아니라 제 아내와 두 딸아이는 보험이 없는데 이번 기회에 제 보험에 대해 살펴 주시고 추가로 아내와 아이들의 보험을 가입하고 싶은데 어떻게 하면 잘 가입할 있는지 보장내용이나 보험료 등 자세하게 방법을 알려주시기 바랍니다.

보험업계에 ‘백 투 더 베이직’(Back to the basic) 바람이 불고 있다. 저축성 보험의 비중이 선진국에 비해 상대적으로 높았던 현상이 완화되면서 보장성 보험의 수요가 늘고 있고, 이에 발맞춰 보험업계도 경쟁력 있는 보장성 보험 상품을 쏟아내고 있다.

이 같은 현상의 배경에는 보험의 기본이 보험사고를 기준으로 분류하고, 일상생활에서 각종 위험에 대한 경제적 손실을 최소화하기 위한 보험의 목적과도 일치하기 때문이다.

보장성 보험은 비교적 저렴한 보험료로 각종 재해나 암 등 성인병으로 인한 사망이나 장해ㆍ입원ㆍ치료ㆍ수술 등 개인 신상에 관한 종합적인 보장을 하는 상품으로, 갑자기 닥쳐오는 위험으로부터 개인과 가족을 보호해 주는 가정의 파수꾼이다.

최근 인명중시ㆍ의료비 고액화 등에 따라 한번 사고가 나면 이를 추스르는데 일시에 많은 비용이 소요되는데 저축으로는 이 비용을 감당하기 어렵고 감당하더라도 경제적 회복이 힘든 것이 현실이다.

이에 따라 각 개인과 가정에서 장기적인 가계를 설계하고 운영하기 위해서 보장성보험은 이미 생활필수품이 돼 점차 그 비중이 커져 가고 있는 것이다.

필요한 보험 잘 알아보고 가입하라

보장성 보험은 ‘기준연령에서 생존 시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하지 아니하는 보험’으로 정의되며, 그 종류도 다양하다.

특히 요즈음 나오는 보장성보험은 기존의 일률적인 틀을 깨고 각계각층의 기호에 맞게 다양한 형태로 개발되어 판매되고 있다.

비교적 보험료가 고가인 종신보험은 보장기간이 평생인 상품으로 보험대상자가 언제 어떤 경우로 사망하더라도 약정된 보험금을 지급하는 것이 가장 큰 특징이다.

다른 보장성보험이 특정 질병이나 사고 등에 대비한 보험이라면 종신보험은 보험대상자 사망 시 유가족이 처하게 될 경제적 곤궁을 해결해 주는 생활보장상품으로 가족 사랑을 가장 잘 대변해주는 상품이다.

종신보험은 계약자의 소득수준 및 라이프 사이클에 맞는 보장을 맞춤설계 하기가 쉬운 상품으로, 다양한 추가보장계약을 통해 하나의 보험가입으로 여러 개의 보험에 가입하는 효과를 누릴 수 있어 ‘종합보장형 보험’이라고도 한다.

상해보험은 우연하고도 급격한 외래의 사고로 신체에 입은 상해를 치료하는데 소요되는 비용 및 상해의 결과로 인한 사망 등을 보장하는 보험 상품이다.

상해보험의 종류에는 일반재해보장형상품, 교통사고보장형상품, 각종레포츠사고보장형상품 등 다양한 종류가 있으며 각종 선택 특약을 추가해 재해로 인한 수술ㆍ입원ㆍ생활보조금의 지급 등 추가보장이 가능하다.

질병보험은 질병에 걸리거나 질병으로 인한 입원ㆍ수술 등의 위험을 주로 보장하는 상품이다.

즉 질병에 걸릴 위험, 질병으로 인한 입원, 수술에 따른 의료비용 지출 위험 및 질병으로 인한 소득 상실위험을 보장한다.

다만 질병보험에서 사망보장은 주계약이 아닌 특약으로만 보장되며, 상해 및 질병으로 인한 치료비를 보장하는 사회보장제도로서의 국민건강보험과는 보장형태 및 체계에서 차이가 있는 민영의료보험이라고 불린다.

질병 보험 상품의 종류로는 암보험ㆍ성인병보장보험ㆍ부인병보험ㆍ치명적질병보험(CI보험)ㆍ특정질병집중보험 등이 있다.

고령화가 촉진되면서 인기를 끌고 있는 간병보험은 활동불능 또는 인식불명 등 타인의 간병을 필요로 하는 상태를 보장하는 상품이다.

간병상태에는 일시적 간병 상태보다는 일정기간 이상의 장기간병 상태를 보장해준다. 장기간병보험은 보험금 지급방식에 따라 정액형과 실손보상형으로 구분되는데, 현재 우리나라에서는 판매되는 장기간병형은 정액보상형태이며 상품구조에 따라 연금형ㆍ종신보장형ㆍ정기보장형과 특약형태의 장기간병보험으로 구분할 수 있다.

이밖에 어린이에게 주로 발생하는 상해나 질병을 중점 보장하는 어린이보험이 있으며, 노령의 보험대상자를 위한 보험 상품이 있다.

특히 고연령층을 대상으로 하는 보험은 노령에 주로 발생할 수 있는 질병과 상해에 대해 보장을 하는 상품으로 자녀가 고령의 부모를 위해 가입할 수 있는 상품에 대해서는 ‘효도보험’이라 칭하기도 한다.

이런 다양한 수요를 한 번에 충족시킬 수 있도록 하나의 상품으로 여러 위험을 대비할 수 있는 보험이 ‘컨버전스보험’이다. 컨버전스 보험은 하나의 상품으로 여러 위험을 대비할 수 있는 1석 2조의 상품이라고 할 수 있다.

그래서 컨버전스보험은 형태도 다양하다. 종신보험과 연금보험 또는 CI보험 등을 하나로 묶거나 각종 특약을 이용해 하나의 상품으로 여러 개의 보험 상품에 가입하는 효과를 누릴 수 있다.

첫째, 컨버전스 보험에 가입할 때는 우선 보장내용 등 상품내용을 잘 살펴봐야 한다. 자신이나 가족에게 꼭 필요한 보장이 무엇인지 판단해야 한다.

여러 가지 위험을 대비하는 만큼 보장 범위가 넓고, 납입방법의 변경 피보험자, 답보 추가 등의 변경도 가능하기 때문에 가입 목적에 적합한 상품인지 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다.

둘째, 보험료는 부담이 되지 않는 수준으로 가입해야 한다. 보험에 가입할 때는 자신의 소득이나 경제력 등을 감안해 보험료가 부담이 되지 않는 수준으로 선택하는 게 좋다.

특히 종신보험과 CI보험에 초점을 맞춘 상품의 경우 보험료도 비교적 비싼 편이다. 보험료 납입 수준이 부담스러울 정도라면 만기 전에 해약하거나 실효하게 되고 결과적으로 계약자가 손해를 입을 수 있다.

셋째, 기존에 가입한 보험과의 중복을 피하는 게 좋다. 여러 상품에 가입해 보장 수준을 높이는 것도 좋지만 경제적 여유가 없다면 최선의 선택이 필요하다. 그러나 기존 보험의 보장수준이 미흡하다고 생각하면 중복가입을 이용하는 것도 한 가지 방법이다.

보장성보험은 세제에서도 각종 혜택을 받을 수 있어 ‘세테크’에도 도움이 된다.

보장성 보험은 국민의 생활을 보호하고 사회보장의 역할을 한다는 측면에서 정부에서도 가입을 적극 권장하고 있어 보장성 보험에 가입하였을 경우 당해 연도 납입보험료에 대해서 연간 100만 원까지 연말 소득정산 시에 공제할 수 있도록 세제혜택을 주고 있다.

전문 컨설턴트를 이용하라

예전에는 보험을 위험관리 수단으로만 생각했으나 최근에는 재테크의 개념으로 변하고 있다.

상품도 복잡하고 다양해지는 특색이 있어서 무엇보다도 본인의 상황에 맞는 전문 컨설턴트가 도와주면 효과적이다.

상해보험ㆍ질병보험ㆍ각종 특약ㆍ만기환급금이 있는 보험과 순수보장형 보험 등을 선택하기 어려울 때 전문컨설턴트의 도움은 절대적이라는 점을 명심해야 한다.