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김영만 FP가 제안하는 희망재무설계
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[약사·약국] <10> 재무목표에도 우선순위를 정하자 !이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> Q: 인천에서 직장생활을 하는 32세의 약사입니다. 작년에 결혼해서 이런 저런 재테크에 관심이 많습니다. 남편은 동갑으로 직장에 다니고 있고 이제 백일 갓 지난 남자애기를 키우는 초보 엄마입니다. 신문에 ...2007-07-11 16:56
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[약사·약국] <9> 노후자금은 세금을 꼭 생각하세요 !이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> Q: 신림동에 사는 50대 중반의 개국약사입니다. 자녀들도 대학에 다니고 있어 교육비 부담은 거의 끝나갑니다. 하지만 이제는 본격적으로 은퇴준비를 해야 할 시기라고 생각합니다. 6억 원대의 아파트에 살고 있으며...2007-07-06 10:47
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[약사·약국] <8> 부채상환도 전략수립이 중요하다.이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 흑석동에서 약국을 경영하는 44세 강모 약사는 3년 전 남편의 사업실패로 5억 원의 부채를 지고 있다. 다행히 본인이 운영하는 약국은 남편의 부채를 갚기 위해서 치열하게 운영한 결과 매출이 지속적으로 늘어왔다....2007-06-27 16:13
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[약사·약국] <7> 아파트 사려다 쪽박 찰라…이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 결혼한 지 2년 된 29세의 약사입니다. 남편은 대기업에 다니고 저는 관리약사로 일하고 있습니다. 아직 자녀는 없습니다. 부부의 월 평균 세후수입은 490만 원입니다. 2~3년 이내에 서울이나 수도권에 30평형...2007-06-20 17:54
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[약사·약국] <6> 자녀교육자금 현명하게 준비하기이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 종로에서 관리약사로 일하고 있는 37세의 여성입니다. 남들보다 아이가 늦어서 이제야 7살, 5살의 두 아이가 유치원에 다니고 있습니다. 제가 일을 하다 보니까 아이들이 어려서인지 도우미 아주머니에 대한 비...2007-06-13 18:01
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[약사·약국] <5> 이자도둑 은행에 돈 맡기지 마라이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> O모 약사는 용산에서 10년째 약국 경영을 하고 있다. 약국경영의 특성상 매일 들어오는 현금은 항상 그 다음날 아침 바로 옆에 있는 A은행의 수시 입·출금 보통예금 통장에 넣어둔다. 매일 들어오는 돈...2007-06-07 12:45
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[약사·약국] <4> 체면 때문에 가입한 보험 - 가족의 가장 큰 적[사례] Q) 은평구에 사는 40세의 약사입니다. 평소 거절을 잘못하는 성격 때문에 주변의 친지나 친구들 그리고 약국을 방문하는 보험 설계사들에게 보험을 한, 두개 씩 가입하다 보니 총 13개나 됩니다. 처음에는 보험료를 납입하는 것이 부담이 별로 안 되었는데, 지금은 내용도 잘 모르겠고 매달 보험료를 납입하는 것이 큰 부담이 되고 있습니다. 게다가 애들이 커가면서 교육비나 생활비의 지출이 많아지고 있는데, 별 다르게 애들의 교육이나 노후를 위해 모아둔 돈도 없어 고민입니다. 막연한 보험 가입으로 고통 받는 사람들&h...2007-05-30 17:39
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[약사·약국] <3> 은퇴설계와 부채상환 계획을 함께 시작하세요...이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. [사례] Q: 개국한지 5년이 되어가는데 개국 시 지은 상가주택 건축비로 빌렸던 대출금 이자가 부담스럽습니다. 대출금을 갚으려고 은행적금을 불입하고 있습니다. 얼마 전 은행에서 추천해준 해외펀드에 가입했...2007-05-23 18:12
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[약사·약국] <2> 재무설계란…재무설계를 위한 긴 여행을 시작해 보자과거에는 대학교를 졸업하고, 취업을 하고 30세 이전에 결혼을 하여 자녀를 낳고 30대에는 자녀 교육과 주택구입을 하고, 40대, 50대에는 자녀 독립과 은퇴 준비를 하고 60대에 은퇴하여 10∼15년 정도 은퇴를 즐기다가 삶을 마감하는 라이프 사이클을 보였다 그러나 현재의 라이프 사이클은 20대에 청년 실업의 급증으로 결혼 적령기가 연장되고,이 결과 늦은 출산으로 30대에 결혼, 주택 마련, 자녀 출산 및 자녀 양육과 교육 등 커다란 재무 사건이 집중되는데 반해, 사교육비, 주택 가격 등 모든 비용은 과거와 달리 높...2007-05-17 17:03
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[약사·약국] <1> 재무설계 아직도 안하고 있나요?재무설계 아직도 안하고 있나요? 한 동안 ‘3억 만들기’, ‘10억 만들기’등 재테크 광풍이 불어 온 적이 있다. 재테크란 과연 무엇이기에 그토록 사람들이 미친 듯이 달려들고 매달릴까? 재테크란 단순히 돈을 불리는 방법을 애기 할 뿐이다. 한편으로는 돈을 불리는 사람이 있지만 반드시 돈을 잃는 사람이 존재해야만 하는 제로섬 게임이 바로 재테크의 본질에 가깝다. 게임에서 승자가 되어 수익을 얻었다고 하더라도 나보다 더 많은 돈을 번 사람들을 볼 때면 오히려 나의 수익에 상대적인 불만족을 가지며 ...2007-05-11 11:46
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<1> 재무설계 아직도 안하고 있나요?
개황
- 기자
- 입력 2007-05-11 11:46 수정
재무설계 아직도 안하고 있나요?
한 동안 ‘3억 만들기’, ‘10억 만들기’등 재테크 광풍이 불어 온 적이 있다. 재테크란 과연 무엇이기에 그토록 사람들이 미친 듯이 달려들고 매달릴까? 재테크란 단순히 돈을 불리는 방법을 애기 할 뿐이다. 한편으로는 돈을 불리는 사람이 있지만 반드시 돈을 잃는 사람이 존재해야만 하는 제로섬 게임이 바로 재테크의 본질에 가깝다. 게임에서 승자가 되어 수익을 얻었다고 하더라도 나보다 더 많은 돈을 번 사람들을 볼 때면 오히려 나의 수익에 상대적인 불만족을 가지며 고통스러워하게 된다.
최근에는 개인 재무 설계를 해야 한다며 공중파 방송이나 각종 케이블방송사에서 앞 다투어 프로그램을 편성하고 있고 일간지나 다양한 잡지에서도 많은 지면을 할애해가며 관련 기사를 쏟아내고 있다. 이렇게 분위기가 바뀐 것은 재무적인 목표를 달성하기에는 재테크만으로는 역부족이었고, 보다 효율적으로 접근할 수 있는 대안이 재무 설계라는 결론에 도달한 듯하다.
우리가 흔히 말하는 재테크는 요즘같이 금융 환경이 급격히 변화하는 상황에서는 전문가가 아닌 일반인들이 접근하기에는 너무나 복잡하고 획일적이다. 더구나 다양한 투자 상품이 쏟아져 나옴으로써, 재테크 방법만 의존하다가 자칫하면 수익은 고사하고 손실도 입을 수 있고 또한 상품선택을 하는 데에도 일률적인 잣대를 적용하기 때문에 많은 사람들이 실천하기에는 어려움을 느낀다.
반면 재무 설계는 단순한 상품의 선택을 떠나 미래의 인생에 있어서 발생하는 재무적 사건을 조목조목 미리 따져서 재무적 목표에 맞는 상품을 구성하여 운용함으로써 막연한 투자가 아닌 명확한 목표와 해결책을 제시해 준다는 점에서 보다 합리적인 접근을 시도한다.
재무 설계란 무엇인가?
재무 설계란 자신의 생애흐름에 맞추어 미래의 꿈과 희망이 반영된 재무목표를 설정하고 수입과 지출을 예측하여 불필요한 소비 지출을 통제하는 등의 작업을 통해 가계의 건전성을 확보해 나간다. 다시 말해 가계별 상황에 맞는 수입과 지출의 흐름을 바탕으로 설정한 재무 목표를 달성하기 위해 구체적인 재정계획을 설정하고 실행하게 해준다. 그리고 설정한 재무목표를 평생에 걸쳐 지속적으로 점검하고 재조정해 가는 일련의 과정이다.
재테크는 돈만 잘 굴려서 많은 돈을 만드는 것에 주안점을 둔다면 재무 설계는 인생설계를 고려하여 필요한 시기에 필요한 만큼의 돈을 만들 수 있도록 해준다. 그러므로 막연한 인생설계가 아닌 구체적인 인생설계가 전제되어야 한다. 인생계획 자체가 막연하다면 막연한 재테크 방법만 찾게 되고 허황된 대박의 꿈만 꾸게 된다.
반면 재무 설계는 돈에 대한 건전한 철학을 바탕으로 한다. 돈만 많으면 된다는 막연함이 아니라 유한한 수입으로 앞으로 발생할 재무적 사건을 합리적으로 해결해 나가는 것이다.
이제, 우리는 과학 기술과 의료 기술 등의 발전으로 평균 수명이 80세를 넘어 100세가 되는 것을 예상하는 시대에 살고 있다. 영국 옥스퍼드 대학에서 열린 “수명 연장과 향상에 관한 국제회의”에서 과학자들이 “가까운 시일 안에 인간의 평균 수명은 지금의 80세에서 120세로 늘어날 것이다. 인간의 수명에 한계가 있다는 상식이 무너지고 있다”라고 발표했다.
그 말은 약 15∼30년을 벌어 20년에서 40년을 소득이 없는 상태로 지내야 한다는 말을 의미한다. 준비된 노후는 평온하고 품위를 지킬 수 있는 축복된 은퇴 생활을 의미하지만, 준비되지 못한 노후는 하루하루를 살아가는 것이 축복이 아니라, 그 자체가 절망이며, 고통인 암흑의 시기가 될 것이다.
누구나 평화롭고 품위가 있는 노후를 꿈꾸지 않겠는가마는, 지금 당장 재무 설계를 하지 않는다면, 나중에 그 결과는 극명하게 갈릴 것이다. 즉. 지금 당장은 별반 차이가 없어 보이지만, 시간이 흐를수록 그 차이는 점점 간격이 넓어 질 것이고, 10년, 20년, 30년이 지날수록 그 간격은 로또 등의 대박이 나에게 떨어지지 않는 한 아무도 메울 수 없을 것이다. 그러다 수입이 없는 시간을 맞이하게 되면 더 이상 준비라는 말이 필요 없어지게 된다. 왜냐하면 돈을 많이 모은 다는 것은 하루아침에 이루어지지 않는 시간과 수익률의 싸움이기 때문이다.
경제 환경과 금융 환경의 변화 - 자고 나면 많은 것이 바뀌어 있다
“컴맹은 살 수 있지만 금융문맹은 살기 힘들다”라는 말이 있다. 컴퓨터를 못해도 주변과 자녀들의 도움으로 살 수 있지만 금융에 대해서 잘 모르면 소신 있는 투자 결정을 하기가 힘들다. 인생은 투자의 연속이다. 나 자신이 금융에 대한 정확한 판단 기준이 없다면, 다른 사람들의 투자에 대한 이야기가 맞는 지, 틀리는 지 구분할 수가 없다. 모든 금융 상품을 다 잘 알 수는 없지만 최소한 전문가의 조언을 받아 현명한 투자 결정을 할 수 있는 수준을 갖추기 위하여 부단한 노력을 해야 한다. 결국 모든 투자가 투자에 대한 최종적인 책임은 투자자 본인이 지도록 하고 있기 때문이다.“소 잃고 외양간 고치는” 우를 범하지 말아야 하는 것이 오늘날의 시대를 사는 기본 정신이 되어야 할 것이다.
이제, 우리나라에서 1970년대나 1980년대의 고도성장은 없다고 봐야 한다. 그 말은 결국 개인에게도 이제 과거와 같은 신분이나 재산의 수직상승의 기회는 제한적이라 할 수 있을 것이다 . 그에 따라 금리도 경제 성장률 이상으로 높아지는 것은 일시적 현상이 될 것이고 우리는 저금리 고령화의 시대에서 시간과 싸워서 이기는 방법을 배워야 할 것이다.
저 성장 저금리로 미래를 위해 저축을 하는 것이 단순 예적금 활용만으로는 어려워 졌다.
세금을 제하고 실질 금리 마이너스 시대를 맞게 된 것이다.안전한 것만을 고집해서는 오히려 시간이 경과할 수록 자산 증식은 커녕 돈가치가 하락해 원금을 까먹는 거나 다름없다.
복잡한 금융상품 적응하고 아는 것만이 대안이다. 상황이 이러한 데도 여전히 우리나라 사람들의 상당수가 금융 문맹 수준에서 벗어나고 있지 못하다.
이제, 은행도 우리의 친근한 벗은 아니다. 은행도 무한 경쟁의 시대를 살고 있으며 그러한 무한 경쟁의 시대에 예금만 하는 우리는 그들의 친구가 될 수 없다.
이제, 은행을 찾아가 일을 본다는 것은 좁아지고 불편해진 창구 앞에서 시간을 낭비한다는 말이다. 우리는 과중해진 수수료, 내 돈을 찾는 것도 수수료를 내야하는 시대에 살고 있다. 은행에서 대우를 받으려면 수수료 높은 보험 상품이나 펀드상품, 대출 상품을 많이 이용해야 하고, 그렇지 않으면 고액의 자산가로서 은행을 방문하는 방법밖에는 은행에서 대우받을 기회는 앞으로는 점점 없어질 것이다.
우리를 반가와 하지 않는 은행에 맞서서 우리는 이제 좀 더 현명한 금융소비자가 되어야 한다. 저금리 고령화의 시대는 결국 투자를 할 수밖에 없는 시대를 도래하게 했으며, 우리는 위험을 감수하더라도 은행의 상품보다 조금이라도 더 수익을 올릴 수 있는 상품을 찾아 떠나는 투자의 시대에서 현명하게 살아남는 방법을 배워야 한다.
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