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김영만 FP가 제안하는 희망재무설계
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[약사·약국] <25> 펀드, 매도시기 점검은 장기로 !이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 서울 강동에서 개업 약국을 운영하는 40세의 약사입니다. 2006년부터 주위의 권유로펀드에 투자해서 재테크에 관심이 많습니다. 부인은 전업주부이고 자녀는 고등하교 1학년과 중학교 2학년 두 명입니다. 요즘 신문...2008-03-12 07:21
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[약사·약국] <24> 적립식펀드와 변액보험의 차이점이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 경북 대구에서 개업 약국을 운영하는 정모 약사입니다. 얼마 전 주변 지인으로 부터작년에 적립식펀드를 가입하여 수익이 많이 발생했다고 자랑하는 이야기를 들었습니다. 이후에 약국 방문을 하는 보험설계사는 변...2008-01-23 06:40
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[약사·약국] <23> 변액보험과 적립식펀드 어떻게 다를까?이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 경남 진주에서 대학병원에 근무하는 이 모 약사입니다. 얼마 전 공과금 때문에 은행에 갔는데 창구직원이 변액보험과 펀드가 수익이 많다고 가입을 권유하였다. 그 직원에 따르면 변액보험도 적립식펀드와 비슷하게...2007-12-24 17:42
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[약사·약국] <22> 연말정산, 세테크에 날개를 달자!이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 김 대리는 이 과장이 “13월 달 월급 받을 준비해야 하는데 장마펀드 어떤 것 들었어?” 하는데 대답을 못하였다. 이 과장이 “13월 달 월급은 연말정산을 하고 1월 달에 월급 이외에 별도로 돌려 ...2007-12-12 09:21
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[약사·약국] <21> 창구 직원 말 듣다가 뒷북만 치네이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 분당에서 약국을 경영하는 38세 남성입니다. 2005년부터 적립식펀드에 투자하고 있습니다. 은행 창구 직원의 추천에 따라 처음에는 국내 주식형 펀드에 가입했습니다. 은행 직원의 말로는 수익률이 많이 날 것이라고...2007-11-27 18:06
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[약사·약국] <20> 펀드 수수료의 진실. 변액 보험은…이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 대전에서 약국을 경영하는 진 모 약사입니다. 얼마 전 펀드를 가입하려고 은행에 갔는데 S사의 잘 나가는 펀드를 Class A로 가입할 지 아니면 Class C로 가입할 지를 창구 직원이 물었습니다. 그 내용을 잘 몰라서 ...2007-10-31 09:17
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[약사·약국] <19> 펀드 가입과 환매전략을 수립해야이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 수원의 약국에서 관리 약사로 일하는 31세의 양 모 약사는 1년 전에 적립식 펀드를 가입하여 최근 만기를 앞두고 있다. 현재 수익률이 많이 난 상황인데, 만기 시점에서 가입한 펀드의 만기를 연장해야 할 지 ...2007-10-24 11:26
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[약사·약국] <18> 여성을 기준으로 은퇴준비를 해야 한다이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 저는 두 아이의 엄마이고, 서울 강남의 테헤란로에서 약국을 5년째 경영하는 34세의 여성 약사입니다. 남편과는 나이가 10년이나 차이가 나고 아직 아이 둘은 너무 어립니다. 남편의 나이 기준으로 60세 시점에 은퇴...2007-10-10 07:06
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[약사·약국] <17> 과다한 사교육비…파산 남의 일 아니야이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 부부 합산 소득이 월 550만원으로 분당에서 맞벌이를 하는 30대 후반의 이 씨 부부는 생활비를 열심히 아껴서 저축을 해 오고 있으나 ,돈이 잘 모이지 않는다고 상담을 신청했다. 본인들의 생각으로는 과소비를 하는...2007-09-18 16:41
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[약사·약국] <16> 모기지론! 집살 때 기쁨은 잠시뿐…이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 40대 초반의 약사인 강 씨는 부인의 성화로 작년 말에 수지의 전용면적 133.5 M2 아파트를 5억7,000만 원에 구입했다. 그 동안 맞벌이를 하면서 열심히 모아서 3억 원은 조달할 수 있었으나, 부대비용을 포함해서 ...2007-09-04 18:29
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[약사·약국] <15> 많이 번다고 돈을 많이 모으는 것은 아니다.이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 분당의 모 약국에서 근무하는 29세의 미혼 여성입니다. 한 달에 월급으로 300만 원 정도를 받는데도 현재까지 저축하고 있는 돈이 얼마 안 됩니다. 친구들은 저보다 월급을 적게 받는데도 저축한 돈이 꽤 되는데 저...2007-08-30 09:31
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[약사·약국] <14> 애물단지로 전락한 보험, 어떻게...?이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 대학로의 약국에서 관리 약사로 일하는 34세의 미혼 여성입니다. 2003년 외국계 생명보험사에 종신 보험을 매월 13만2,760원씩 20년을 내는 조건으로 가입했고, 2003년 7월에 일반연금보험을 매월 30만 원씩 그리고 ...2007-08-22 17:09
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[약사·약국] <13> 주식시장에 '쓰나미'가 몰려 왔다는데......이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 문정동에서 관리약사로 일하면서 두 자녀를 키우는 34세의 여성입니다. 얼마 전에 재무 상담을 통해 아이들 교육자금으로 매월 60만 원을 적립식펀드로 일시투자금 2,000만 원을 펀드에 투자하였습니다. 상담 전에는...2007-08-16 10:08
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[약사·약국] <12> 묻지마 펀드투자가 화를 자초한다.이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 역삼동에 있는 회사에서 일하고 있는 38세의 여성입니다. 올해 10월에 용인에 있는 아파트에 입주할 예정입니다. 현재 아파트 잔금으로 1억을 가지고 있습니다. 이 자금을 활용하여 돈을 불리고 싶습니다. 주위 사람...2007-08-08 16:39
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[약사·약국] <11> 은퇴한 후 어디에서 살아야 하지요 ?이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다. <사례> 저는 상계동에서 약국을 경영하는 40세의 남성입니다. 가족으로는 전업주부인 38세의 배우자와 8살, 6살의 두 자녀가 있습니다. 평소에 신문이나 방송 등을 보면 은퇴 후에 약 10억에서 20억 정도는 있어야 노후에 ...2007-07-25 18:02
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<11> 은퇴한 후 어디에서 살아야 하지요 ?
- 기자
- 입력 2007-07-25 18:02 수정
이 컬럼을 통해 많은 약사분들께 보다 체계적으로 돈을 관리하실 기회를 드릴 수 있도록 노력하고자 합니다. 아울러 많은 재테크 정보들을 접하면서 빠지기 쉬운 “이렇게 하면 많은 돈을 벌 수 있다”는 내용의 단편적인 정보가 아닌 건강한 부를 축적하실 수 있는 내용이 되기를 희망합니다.
<사례> 저는 상계동에서 약국을 경영하는 40세의 남성입니다. 가족으로는 전업주부인 38세의 배우자와 8살, 6살의 두 자녀가 있습니다. 평소에 신문이나 방송 등을 보면 은퇴 후에 약 10억에서 20억 정도는 있어야 노후에 걱정이 없다는 보도를 접하고 무슨 돈이 그렇게 많이 필요한가 하는 생각을 하고는 했습니다. 약국을 방문하는 보험설계사들은 앞으로 제가 연금을 받을 시기에는 국민연금이 고갈되어 연금을 못 받을 것이라고 하며 연금보험가입을 권합니다. 이번 기회에 노후에 필요한 은퇴자금을 산출해 보고 차근차근 준비해 보고 싶어서 상담 신청합니다.
먼저 은퇴 후의 생활 설계도를 만들어 보자
재무 상담을 하다 보면 두 부부가 은퇴 후의 생활에 대해 전혀 생각이 틀린 경우가 많다. 일례로 은퇴 후에 어디서 살고 싶냐 는 질문을 던져보면, 남편은 귀농하여 전원생활을 즐기면서 조그맣게 농사를 지으면서 한가하게 살고 싶다고 하는데, 배우자는 "시골에서 농사지으면서 살 거면 당신 혼자 가서 사세요. 라고 이야기 하는 경우가 종종 있다. 여러 해를 같이 살면서도 은퇴를 먼 훗날의 일이라고 생각하고 부부가 한 번도 진지하게 대화를 나누지 않았기 때문이다. 그래서 은퇴설계를 하기 위해서는 먼저 아래 표와 같은 사항들에 대해서 배우자와 진지하게 대화를 나누어 생각을 조정한 후에 은퇴 후의 생활에 대한 설계도를 완성하여야 한다.
* 은퇴 설계를 위해 고려해야 할 사항
1. 언제 은퇴를 할 것인가?
2. 어디서 은퇴 생활을 할 것인가 ?
3. 은퇴 후에 무엇을 하면서 살 것인가 ?
4. 은퇴 후를 즐길 수 있는 취미는 있나? 없다면 어떠한 취미생활을 하고 싶나?
5. 건강을 유지하기 위해 어떠한 활동을 할 것인가 ?
6. 늘어나는 의료비는 어떻게 마련할 것 인가 ?
7. 사회의 일원으로서 어떠한 봉사 활동을 할 것인가 ?
8. 자손들과는 어떠한 관계 설정을 할 것인가 ?
9. 은퇴 후를 위한 적정 자산은 얼마나 되는가?
10. 은퇴 자금을 어떻게 준비 할 것 인가 ?
11. 준비된 은퇴 자금의 가치하락을 막기 위해서 은퇴 후에는 어떻게 은퇴 자산을 지킬 것인가 ?
12. 본인 유고시 어떻게 유산을 상속할까 ?
13. 본인 유고시 어떠한 장례 방법을 선호하는가?
은퇴를 위해 정말 얼마가 필요한 거야 ?
이렇게 은퇴 후에 대한 설계도가 그려지면 본격적으로 은퇴 자금으로 얼마가 필요할 지에 대해 구체적으로 산출해 보아야 한다. 사례의 김 약사의 경우 그 간 나름대로 열심히 살아왔기 때문에 60세에는 자녀들의 교육도 끝나므로 그 때 은퇴를 하고 싶다고 하였다. 또 한 은퇴 후에는 남은 인생을 걱정 없이 배우자와 함께 편리한 시설과 의료 서비스 등 노인들을 위한 부가서비스가 제공되는 실버타운에 입주하여 살고 싶어 했다. 자녀들은 대학 교육까지 시키고 자녀들 결혼 할 때 결혼 비용을 일부 지원해 주고 남은 돈으로 실버타운에 입주할 때 사용할 계획이다.
* 국내 주요 도심형 실버타운 비교분석표(20평형대)
2007년 기준
구분
1
2
3
4
5
위치
경기도용인시
강서구 등촌동
은평구 녹번동
강서구 등촌동
성북구 종암동
입주방식
임대형
임대형
임대형
임대형
소유권 이전
입주평형
30 평형
24평형
22평형
21평형
22평형
입주금액
1인
3억
2억 4천
2억 2천
2억 3천
2억 7천
생활운영
보증금
없음
15년
93,600,000
없음
1년
4,380,000
(매월 365,000
상각)
시설관리
예치금
7,000,000
10년
62,400,000
7년
43,680,000
5년
31,200,000
매월 520,000 상각
3년
12,358,000
(월 343,278
상각)
생활비
1인
1,430,000
1인
1,013,000
(감가상각비
520,000원/월 포함)
1인
1,082,000
1인
958,000
(매월 343,278 상각)
1인
736,000
식사,관리비,부대시설,세대수도광열비포함
식사, 관리비포함 청소, 세탁실비 대행, 편의시설 이용료 등 포함
식사, 청소, 세탁, 건강관리비, 사회복지서비스, 편의시설 이용료 포함
식사, 관리비 포함, 청소, 시트교체, 편의시설 이용료 등 포함
식사, 관리비, 건강관리비, 사우나, 수영장 이용료 1인당 월 3만원별도
교통편
서울 2시간
30분소요,
교통 불편,
셔틀버스운행
5호선 발산역
3호선 녹번역 도보7분
종로, 강남
교통 편리
2008년 9호선
가양대교역 개통
교통편리
도로역 인접, 교통편리
주변환경
주변호수, 숲, 한적함, 도시외곽지역
8차선 도로변 인접 교통편리
만여 평의
녹번동공원
산책로연결
주거지역
도로변 인접,
교통편리
도로변인접,
교통 편리
입주시기
A동 2001.5
B동 2006.5
2003.3
2006.2
2006.11
2007.11 예정
현재, 두 부부가 실버타운에 입주하려면 입주금액으로 현재가치로 일시불 약 5억 2,000만원을 준비해야 한다. 그리고 매월 실버타운에 지불해야하는 생활비 210만원, 용돈 90만원해서 매월 300만 원 정도를 두 부부가 사망할 때까지 확보해야 한다. 김 약사는 60세 은퇴 시 현재 살고 있는 집을 매각하여 자녀 들 결혼 비용과 실버타운 입주금액을 해결하기로 하였다.
그리고 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈) 300만원은 연간 물가 상승률 4%를 감안하면 김 약사가 60세 되는 시점에 매월 657만원과 같은 가치이다. 따라서 현재 가지고 있는 금융 자산 중 1억은 변액연금 일시납에 불입하고 그리고 매월 100만원씩을 변액연금에 불입하여 60세부터 연금을 수령하여 매월의 필요금액(실버타운 생활비+부부용돈)을 해결하기로 하였고 일부 모자란 자금은 국민 연금으로 보충하기로 하였다.
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